Động lực tăng trưởng tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng được kỳ vọng đóng góp vào tăng trưởng tín dụng năm 2026, nhưng chỉ khi đi kèm quản trị rủi ro chặt chẽ, phân khúc này mới có thể phát huy đúng vai trò của mình.

Tận dụng lợi thế từ tín dụng tiêu dùng

Năm 2026, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã phát đi tín hiệu rõ ràng về một lập trường thận trọng hơn, ưu tiên kiểm soát rủi ro hệ thống và đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn ngành ở mức khoảng 15%.

Động lực tăng trưởng tín dụng tiêu dùng
Vai trò của tín dụng tiêu dùng trong giai đoạn tới được chú trọng thúc đẩy

Trong bối cảnh đó, năm 2026 được xem là điểm khởi đầu cho quá trình tái phân bổ dòng vốn trên toàn thị trường, với sự dịch chuyển từ tín dụng sản xuất, kinh doanh quy mô lớn sang các phân khúc linh hoạt hơn, bao gồm cả tín dụng tiêu dùng.

Nhìn từ góc độ vĩ mô, vai trò của tín dụng tiêu dùng trong giai đoạn tới được nhiều chuyên gia nhấn mạnh sẽ được chú trọng. PGS TS Phạm Mạnh Hùng, Phó Viện trưởng Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng nhận định: Tính linh hoạt và quy mô nhỏ của tín dụng tiêu dùng cho phép dòng vốn được phân bổ nhanh và rộng khắp hơn trong nền kinh tế. Mỗi khoản vay tiêu dùng thường có giá trị không lớn, thủ tục đơn giản hơn so với các khoản vay doanh nghiệp, thời gian thẩm định và giải ngân được rút ngắn đáng kể nhờ các nền tảng số và dữ liệu sẵn có của ngân hàng. Điều này giúp ngân hàng có thể đưa vốn ra thị trường trong thời gian ngắn, tốc độ quay vòng nhanh.

Tuy nhiên, triển vọng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng trong năm 2026 không phải là một bức tranh hoàn toàn màu hồng. Rủi ro nợ xấu vẫn là mối quan tâm hàng đầu. Dù mặt bằng lãi suất cho vay có nhiều ưu đãi, song thu nhập của một bộ phận người lao động vẫn chưa thực sự phục hồi hoàn toàn sau giai đoạn kinh tế khó khăn. Điều này khiến khả năng trả nợ của nhóm khách hàng thu nhập trung bình và thấp trở nên mong manh hơn.

Nếu các ngân hàng nới lỏng tiêu chuẩn thẩm định quá mức trong cuộc đua giải ngân nhằm đạt chỉ tiêu tăng trưởng, tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc tín dụng tiêu dùng có nguy cơ gia tăng nhanh chóng. Về dài hạn, việc người dân mắc nợ quá mức không chỉ gây bất ổn tài chính cá nhân mà còn có thể tạo ra rủi ro lan tỏa, ảnh hưởng đến sự ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng.

“Song song với rủi ro thực tế về khả năng trả nợ, tín dụng tiêu dùng còn đối mặt với một rào cản không kém phần quan trọng: tâm lý thận trọng của người tiêu dùng. Dù chi phí vay vốn đã giảm so với giai đoạn trước, tâm lý lo ngại về triển vọng kinh tế và thu nhập tương lai vẫn khiến nhiều hộ gia đình ưu tiên trả nợ cũ hoặc tích lũy phòng ngừa rủi ro hơn là vay mới để chi tiêu. Điều này làm cho sức cầu tín dụng tiêu dùng không đạt được kỳ vọng, tạo ra nghịch lý khi “room” tín dụng còn nhưng khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế lại hạn chế”, ông Hùng phân tích.

Lấy quản trị rủi ro và công nghệ làm nền tảng

Để tín dụng tiêu dùng thực sự trở thành động lực bền vững, vị chuyên gia khuyến nghị các tổ chức tín dụng nên lấy quản trị rủi ro và công nghệ làm nền tảng dài hạn. Đây không còn được nhìn nhận là phân khúc đơn giản, hay chỉ dựa vào tài sản bảo đảm và thu nhập hiện tại của người vay.

Động lực tăng trưởng tín dụng tiêu dùng
Thay vì chạy theo tăng trưởng nóng ở các khoản vay phục vụ tiêu dùng không thiết yếu, các ngân hàng cần tập trung vào những gói vay gắn với nhu cầu an sinh xã hội và bền vững

Thay vì chạy theo tăng trưởng nóng ở các khoản vay phục vụ tiêu dùng không thiết yếu, các ngân hàng cần tập trung vào những gói vay gắn với nhu cầu an sinh xã hội và bền vững

Trong bối cảnh tín dụng tiêu dùng tăng nhanh, số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị mỗi khoản nhỏ, các phương pháp thẩm định truyền thống dựa nhiều vào hồ sơ giấy tờ và đánh giá thủ công bộc lộ rõ hạn chế, đặc biệt là độ trễ và khả năng bỏ sót rủi ro. Khi đó, đầu tư vào Big Data, trí tuệ nhân tạo (AI) trở thành yêu cầu tất yếu chứ không còn là lựa chọn mang tính thử nghiệm.

Big Data cho phép ngân hàng khai thác và xử lý khối lượng dữ liệu khổng lồ phát sinh từ hành vi tiêu dùng hàng ngày của khách hàng, từ lịch sử giao dịch tài khoản, thẻ, thanh toán số cho tới các mô hình chi tiêu theo thời gian. Trên nền tảng đó, AI đóng vai trò phân tích, giúp nhận diện các mẫu hành vi, xu hướng chi tiêu và dấu hiệu rủi ro mà con người khó có thể phát hiện bằng phương pháp truyền thống. Việc đánh giá điểm tín dụng theo thời gian thực không chỉ giúp ngân hàng xác định đúng đối tượng vay, mà còn cho phép điều chỉnh hạn mức, lãi suất và điều kiện tín dụng linh hoạt theo mức độ rủi ro của từng khách hàng.

Ở góc độ quản trị hệ thống, việc tăng cường chia sẻ dữ liệu thông qua Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) mang ý nghĩa then chốt trong kiểm soát rủi ro lan tỏa. Vay chéo, vay đa tổ chức là hiện tượng phổ biến trong tín dụng tiêu dùng, khi một cá nhân có thể đồng thời vay tại nhiều ngân hàng hoặc công ty tài chính mà mỗi tổ chức chỉ nắm được một phần thông tin. Nếu thiếu dữ liệu tập trung và cập nhật kịp thời, ngân hàng rất dễ đánh giá sai khả năng trả nợ thực tế của khách hàng, dẫn tới cấp tín dụng vượt quá sức chịu đựng tài chính của họ. .

Bên cạnh đó, tối ưu hóa sản phẩm tín dụng cũng là yếu tố then chốt. Thay vì chạy theo tăng trưởng nóng ở các khoản vay phục vụ tiêu dùng không thiết yếu, các ngân hàng cần tập trung vào những gói vay gắn với nhu cầu an sinh xã hội và bền vững như mua nhà ở xã hội, giáo dục, y tế, với mức lãi suất ưu đãi thực chất và cấu trúc trả nợ phù hợp. Việc này không chỉ giúp đảm bảo an toàn dòng vốn mà còn tạo ra giá trị xã hội dài hạn, phù hợp với định hướng điều hành thận trọng của NHNN.

Tín dụng tiêu dùng được kỳ vọng đóng góp vào tăng trưởng tín dụng năm 2026, nhưng chỉ khi đi kèm quản trị rủi ro chặt chẽ và chiến lược phát triển bền vững, phân khúc này mới có thể phát huy đúng vai trò của mình, vừa hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng.

Nguồn: Động lực tăng trưởng tín dụng tiêu dùng

Diễm Ngọc
diendandoanhnghiep.vn
Chia sẻ

Tin liên quan

Cùng chuyên mục

“Bệ phóng” cho VCB

“Bệ phóng” cho VCB

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Vietcombank (HoSE: VCB) bước vào chu kỳ tăng trưởng cao của nền kinh tế, hứa hẹn một giai đoạn mới từ vị thế ngân hàng trọng yếu và đi đầu cùng nền tảng chất lượng tài sản vượt trội.
Big 4 ngân hàng cắt giảm nghìn nhân sự, tăng thu nhập cho nhân viên

Big 4 ngân hàng cắt giảm nghìn nhân sự, tăng thu nhập cho nhân viên

Một xu hướng đáng chú ý trong nhóm Big 4 ngân hàng nửa đầu năm là quy mô nhân sự đồng loạt thu hẹp trong khi chi phí dành cho người lao động vẫn tăng mạnh.
Lãi suất trong huy động vốn xanh hay tài trợ cho các dự án

Lãi suất trong huy động vốn xanh hay tài trợ cho các dự án

Chúng ta không chỉ nên nhìn vào lợi ích từ việc giảm 2% hay 3% chi phí lãi suất, mà quan trọng hơn, việc thực hiện các tiêu chuẩn này khi sử dụng vốn xanh sẽ giúp doanh nghiệp phát triển một cách bền vững.
Ngân hàng nửa cuối năm 2026: Trên lo thanh khoản, dưới ngại nợ xấu

Ngân hàng nửa cuối năm 2026: Trên lo thanh khoản, dưới ngại nợ xấu

Kết thúc nửa đầu năm, ngành ngân hàng tiếp tục là là trụ cột tăng trưởng lợi nhuận khi đóng góp 37% tổng lợi nhuận toàn thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, bước sang nửa cuối năm, bên cạnh những triển vọng tích cực, ngành ngân hàng đang phải đối mặt với hai thách thức lớn, đó là rủi ro thanh khoản và nợ xấu.
Ngân hàng Nhà nước tăng bơm ròng, lãi suất liên ngân hàng thấp kỷ lục

Ngân hàng Nhà nước tăng bơm ròng, lãi suất liên ngân hàng thấp kỷ lục

Phiên giao dịch đầu tuần này 3/8, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bơm ròng 23.067 tỷ đồng, nối tiếp tuần bơm ròng hơn 12.000 tỷ đồng qua kênh thị trường mở.
Nới trần tiền gửi Kho bạc Nhà nước: Không chỉ 4 ngân hàng được lợi

Nới trần tiền gửi Kho bạc Nhà nước: Không chỉ 4 ngân hàng được lợi

Lợi ích từ Quyết định 1743/QĐ-NHNN, cho phép nới trần tiền gửi Kho bạc Nhà nước, sẽ lan tỏa vào nền kinh tế khi dư địa tăng trưởng tín dụng thực tế cùng tăng lên..

Các tin khác

Ngân hàng nửa đầu năm 2026: Áp lực đằng sau niềm vui lãi lớn

Ngân hàng nửa đầu năm 2026: Áp lực đằng sau niềm vui lãi lớn

So với mục tiêu lợi nhuận đề ra, ngành ngân hàng đã hoàn thành khoảng 47% kế hoạch sau 6 tháng đầu năm. Cùng với những điểm sáng, ngành ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức, trong đó có nợ xấu và áp lực thanh khoản.
Nghiên cứu tính tiền gửi Kho bạc vào nguồn vốn huy động của ngân hàng

Nghiên cứu tính tiền gửi Kho bạc vào nguồn vốn huy động của ngân hàng

Tiền gửi có kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước được tính vào nguồn vốn huy động của các ngân hàng mức 50%; Tới đây có thể được nghiên cứu để tính vào nguồn vốn huy động, hỗ trợ thanh khoản hệ thống.
Tiến độ giải ngân đầu tư công - xung lực cho tăng trưởng

Tiến độ giải ngân đầu tư công - xung lực cho tăng trưởng

Đầu tư công được nhận định sẽ đóng vai trò là trụ cột tài khóa dẫn dắt nền kinh tế và là xung lực tăng trưởng chính cho nửa cuối năm 2026.
Tăng trưởng tín dụng vượt huy động, áp lực thanh khoản gia tăng

Tăng trưởng tín dụng vượt huy động, áp lực thanh khoản gia tăng

Cuộc đua tín dụng ngày càng nóng đang tạo sức ép lớn lên nguồn vốn của các ngân hàng. Trong khi nhiều nhà băng đẩy mạnh cho vay với tốc độ vượt xa huy động, cơ quan điều hành phải liên tục đưa ra các giải pháp hỗ trợ thanh khoản nhằm duy trì mặt bằng lãi suất và bảo đảm an toàn hệ thống.
Kho bạc Nhà nước điều tiết gần 780.000 tỷ đồng hỗ trợ thanh khoản hệ thống ngân hàng

Kho bạc Nhà nước điều tiết gần 780.000 tỷ đồng hỗ trợ thanh khoản hệ thống ngân hàng

Kho bạc Nhà nước đang đưa khoảng 780.000 tỷ đồng từ nguồn ngân quỹ nhà nước tạm thời nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng thông qua tiền gửi có kỳ hạn và nghiệp vụ mua bán lại trái phiếu Chính phủ. Động thái này góp phần cải thiện thanh khoản, tạo thêm dư địa cho hoạt động tín dụng và hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mô.
Ngân hàng đóng cửa loạt phòng giao dịch: Một cuộc tái cơ cấu diễn ra trên diện rộng

Ngân hàng đóng cửa loạt phòng giao dịch: Một cuộc tái cơ cấu diễn ra trên diện rộng

Hàng loạt ngân hàng liên tục đóng cửa, thu hẹp các chi nhánh và phòng giao dịch vật lý nhằm tối ưu chi phí vận hành, thực hiện chuyển đổi số và đổi mới mô hình hoạt động.
Xoay vốn cho hạ tầng đầu tư

Xoay vốn cho hạ tầng đầu tư

Vốn cho đầu tư hạ tầng với hàng loạt công trình trọng điểm đã và đang trở thành bài toán lớn cần có lời giải.
Nới lỏng để thúc tăng trưởng: NHNN trước bài toán "bộ ba bất khả thi"

Nới lỏng để thúc tăng trưởng: NHNN trước bài toán "bộ ba bất khả thi"

Theo ông Nguyễn Minh Tuấn, CEO AFA Capital, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang rất hỗ trợ nền kinh tế thông qua nới lỏng các tỷ lệ an toàn/rủi ro để thúc đẩy tăng trưởng.
Cổ phiếu tăng mạnh tháng 7: Thị trường giảm điểm, nhiều mã vẫn tăng gấp đôi

Cổ phiếu tăng mạnh tháng 7: Thị trường giảm điểm, nhiều mã vẫn tăng gấp đôi

Danh sách cổ phiếu tăng mạnh nhất tháng 7 ghi nhận nhiều mã tăng từ 50% đến hơn 150%, trái ngược hoàn toàn với diễn biến kém tích cực của thị trường chung. Tuy nhiên, hầu hết các mã này đều có thanh khoản mỏng, khiến mức tăng giá chưa phản ánh sức mạnh thực sự của dòng tiền.
Triển vọng lợi nhuận thị trường năm 2026 tiếp tục được đánh giá khả quan

Triển vọng lợi nhuận thị trường năm 2026 tiếp tục được đánh giá khả quan

Thị trường chứng khoán đã khép lại tháng đầu quý III với các thông tin về báo cáo kết quả kinh doanh quý II/2026 của doanh nghiệp niêm yết. Triển vọng tăng trưởng lợi nhuận năm vẫn được giữ nguyên.
Thấy gì từ báo cáo tài chính quý II/2026 của các doanh nghiệp niêm yết?

Thấy gì từ báo cáo tài chính quý II/2026 của các doanh nghiệp niêm yết?

Đến hạn chót công bố báo cáo tài chính quý II/2026, hàng loạt doanh nghiệp niêm yết đã và đang cấp tập "trình làng" kết quả kỳ vừa qua.
Chính sách tiền tệ bước vào "chặng mới"?

Chính sách tiền tệ bước vào "chặng mới"?

Sau nhiều năm lãi suất được xem là “phong vũ biểu” của chính sách tiền tệ, những diễn biến gần đây cho thấy điều hành của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang có sự dịch chuyển đáng chú ý.
Cải cách tổng thể thị trường tài chính Việt Nam

Cải cách tổng thể thị trường tài chính Việt Nam

Phó Thủ tướng Nguyễn Văn Thắng ký Quyết định số 1413/QĐ-TTg ngày 27/7/2026 phê duyệt Đề án Cải cách tổng thể thị trường tài chính Việt Nam gắn với thực hiện mục tiêu tăng trưởng ở mức cao, liên tục đến năm 2045 (Đề án).
NCB bứt phá ngoạn mục sau 5 năm tái cơ cấu, tiến gần mục tiêu hoàn thành sớm phương án cơ cấu lại

NCB bứt phá ngoạn mục sau 5 năm tái cơ cấu, tiến gần mục tiêu hoàn thành sớm phương án cơ cấu lại

Kết thúc 6 tháng đầu năm 2026, NCB ghi nhận kết quả kinh doanh tăng trưởng ấn tượng, nhiều chỉ tiêu kinh doanh hoàn thành vượt kế hoạch đã đặt ra. Đây là thành quả sau 5 năm ngân hàng kiên định triển khai phương án cơ cấu lại và chiến lược chuyển đổi toàn diện, hướng tới phát triển bền vững.
NHNN cảnh báo tình trạng đánh tráo chip trên thẻ thanh toán

NHNN cảnh báo tình trạng đánh tráo chip trên thẻ thanh toán

Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng cảnh báo khách hàng về thủ đoạn bóc tách, đánh tráo chip thẻ và tăng cường bảo đảm an toàn thanh toán.
Tiền gửi dân cư lập kỷ lục hơn 10,8 triệu tỷ đồng, dòng vốn vẫn ưu tiên kênh an toàn

Tiền gửi dân cư lập kỷ lục hơn 10,8 triệu tỷ đồng, dòng vốn vẫn ưu tiên kênh an toàn

Tiền gửi của khu vực dân cư tại hệ thống ngân hàng tiếp tục lập kỷ lục mới, đạt hơn 10,82 triệu tỷ đồng vào cuối tháng 5/2026, tăng gần 491.000 tỷ đồng so với đầu năm. Trong bối cảnh lãi suất huy động vẫn duy trì ở mức hấp dẫn, dòng tiền nhàn rỗi tiếp tục chảy vào ngân hàng, trong khi tiền gửi của doanh nghiệp giảm nhẹ so với cuối năm 2025.
Tỷ giá trung tâm tiếp tục tăng, vì sao?

Tỷ giá trung tâm tiếp tục tăng, vì sao?

Ngân hàng Nhà nước tiếp tục nâng tỷ giá trung tâm từ mức đỉnh cũ, kéo dài chuỗi liên tiếp 3 ngày tăng tỷ giá trung tâm USD/VND.
Cuộc đua tăng vốn chưa từng có của các ngân hàng

Cuộc đua tăng vốn chưa từng có của các ngân hàng

Tín dụng tăng gần 1,46 triệu tỷ đồng chỉ sau hơn nửa năm, kéo theo làn sóng tăng vốn điều lệ lớn nhất trong lịch sử ngành ngân hàng. Cuộc đua củng cố năng lực tài chính không chỉ nhằm đáp ứng chuẩn mực an toàn vốn mà còn tạo dư địa để mở rộng tín dụng, đồng hành cùng mục tiêu tăng trưởng kinh tế hai con số trong những năm tới.
Xem thêm
Đổi thay nơi ngã ba biên giới Mường Nhé

Đổi thay nơi ngã ba biên giới Mường Nhé

Nỗ lực gỡ thẻ vàng thủy sản và khai thác nghề cá có trách nhiệm tại các vùng  biển.

Nỗ lực gỡ thẻ vàng thủy sản và khai thác nghề cá có trách nhiệm tại các vùng biển.

Gỡ thẻ vàng thủy sản gắn với xây dựng kinh tế biển

Gỡ thẻ vàng thủy sản gắn với xây dựng kinh tế biển

Ngày hội văn hóa các dân tộc Việt Nam 2024 sắp diễn ra tại Quảng Trị

Ngày hội văn hóa các dân tộc Việt Nam 2024 sắp diễn ra tại Quảng Trị

[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG  #62

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG #62

Cụ thể, báo cáo “Điểm lại - Cập nhật tình hình kinh tế Việt Nam” ấn bản tháng 4/2024 của WB tại Việt Nam ngày 23/4 đã chỉ ra xuất khẩu đang phục hồi, tiêu dùng và đầu tư tư nhân trong nước cũng trên đà tăng dần. Xuất khẩu thực tế dự kiến sẽ tăng 3,5% vào năm 2024, phản ánh sự cải thiện dần dần nhu cầu toàn cầu. Ngoài ra, lĩnh vực bất động sản dự báo phục hồi mạnh hơn vào cuối năm nay và năm sau, thúc đẩy nhu cầu trong nước khi các nhà đầu tư và người tiêu dùng dần lấy lại niềm tin.
Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

sản phẩm OCOP
Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Trao yêu thương cho em

Trao yêu thương cho em

Nhằm kết nối, sẻ chia với các trẻ em mồ côi cha, mẹ do dịch Covid-19 vừa qua trên địa bàn Cần Thơ. Tạp chí Gia đình Việt Nam tại TP Cần Thơ tổ chức Chương trình nghệ thuật “ Nối vòng yêu thương” diễn ra vào ngày 28/6/2022. Công ty Cổ phần Trầm hương sinh học TTT là đơn vị tài trợ chính cho chương trình với mong muốn các em sẽ đón nhận những tương lai tươi sáng.
Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Ngày 18/4 vừa qua, đối tượng Lê Ngọc Nhất đã dẫn Y Liên cùng 5 người khác gồm 2 nữ, 3 nam không rõ tên tuổi, không quen biết nhau sang Campuchia qua đường mòn biên giới tỉnh Long An.
Giao diện di động