TS Trần Du Lịch: "Lãi suất thực dương vẫn ở mức cao"

Ngân hàng Nhà nước vừa quyết định giảm lãi suất điều hành lần thứ tư liên tiếp vào ngày 19-6. Thế nhưng doanh nghiệp vẫn phản ánh tình trạng lãi suất cao tại các ngân hàng thương mại.

Ảnh minh họa.
Ảnh minh họa.

ĐTTC đã có cuộc trao đổi với TS. TRẦN DU LỊCH, thành viên Hội đồng Tư vấn chính sách tài chính, tiền tệ quốc gia về vấn đề này.

PHÓNG VIÊN: - Thưa ông, lãi suất cao là vấn đề nóng trong nửa cuối năm 2022 cho đến nay. Ông đánh giá thế nào khi NHNN liên tiếp hạ lãi suất điều hành?

TS. TRẦN DU LỊCH: - Trước khi bàn vấn đề lãi suất hiện nay, chúng ta nhìn lại từ giữa năm 2022 cho tới hết quý I-2023, vấn đề lãi suất và chính sách tiền tệ nói chung cơ bản phục vụ cho mục tiêu kiểm soát lạm phát; cùng với đó nâng sức chống chịu của nền tài chính quốc gia trong bối cảnh tác động của thị trường tài chính thế giới do lạm phát tăng và biến động giá của các đồng tiền mạnh.

Theo đó, lãi suất đã ở mức cao kéo dài ngay trong lúc nền kinh tế đang cần phục hồi. Điều này tạo ra điểm nghẽn hấp thụ vốn đối với DN. Tình hình đó tương đối cải thiện dần cho tới hết quý I-2023. Nhưng hiện nay, nguy cơ lạm phát vẫn còn và nguy hiểm hơn là kinh tế thế giới đang có dấu hiệu trì lạm. Đó là bối cảnh chung.

Tuy nhiên, để rõ hơn tình hình lãi suất trong nước, chúng ta phải nhìn vào tương quan giữa lãi suất và lạm phát. Chúng ta không thể so sánh lãi suất của Việt Nam với các nước bằng con số tuyệt đối để nói rằng cao hay thấp, mà phải xem xét tại thời điểm đó ở những nước chúng ta so sánh lạm phát và lãi suất như thế nào? Theo quan sát của tôi, ngay cả Mỹ, châu Âu khi so lạm phát và lãi suất, đa số không có lãi suất thực dương.

Lãi suất cho vay và huy động hiện so với chỉ số CPI còn thực dương rất cao, nên từ nay cuối năm phải tiếp tục giảm lãi suất mới nâng được sức cạnh tranh và tạo điều kiện cho DN mở rộng đầu tư.

Riêng Việt Nam, tính tới hết quý I, lãi suất huy động trung hạn của nhiều NHTM lên đến hơn 10%/năm, trong điều kiện chỉ số CPI khoảng 3,5-4%, có nghĩa lãi suất thực dương đến 7% hoặc hơn. Nếu vay vốn khi lãi suất thực dương 7-8%, khó DN nào có thể kinh doanh được.

Vì vậy, trong điều hành chính sách tiền tệ thời gian qua, bài toán đối với NHNN làm sao ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát, nhưng phải kéo giảm được lãi suất. Tới nay, NHNN đã có 4 đợt điều chỉnh giảm lãi suất điều hành để kéo giảm lãi suất. Điều này có nghĩa NHNN muốn nới lỏng chính sách tiền tệ, là tín hiệu tốt để thị trường có tính toán.

- NHNN đã 4 lần hạ lãi suất điều hành, nhưng các NHTM vẫn chưa đưa lãi suất về vùng thấp. Phải chăng “cây gậy” của NHNN không có nhiều tác dụng, thưa ông?

- Ở đây chúng ta phải nhìn nhận, lãi suất cho vay còn liên quan đến cung cầu. Do vậy DN có tình hình tài chính tốt mới được NH chào mời với lãi suất hấp dẫn. Nhưng có vấn đề không thể né tránh, là tình hình kinh tế thế giới và trong nước rất khó khăn nên một số DN không có nhu cầu vay vốn mở rộng đầu tư; còn những DN khó khăn về vốn, có nhu cầu vay thì lãi suất như hiện nay khá cao đối với họ; một số DN không đủ điều kiện vay, dù lãi suất nào họ cũng sẵn sàng vay nhưng lại không phải là đối tượng của NHTM.

NH nói hạ lãi suất nhưng DN không tiếp cận được, thực chất thủ tục NHTM cho vay vừa bảo đảm tính an toàn và theo đúng quy định, nên nhiều trường hợp họ không giảm lãi suất được. Đồng thời, dù Thông tư 02/2023 của NHNN cho phép cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn, nhưng theo một số DN phản ánh, hệ thống tự động của NH vẫn cứ chuyển nhóm nợ và vì vậy họ không tiếp cận được vốn vay.

Song cũng không thể phủ nhận thực tế, các NHTM huy động lãi suất cao kỳ hạn dài, giờ phải chờ cuối năm nay hoặc đầu năm sau mới đáo hạn nên khó hạ lãi suất cho vay. Bên cạnh đó, NHNN muốn kéo giảm mặt bằng lãi suất chung, song không phải tất cả NHTM đều có thanh khoản giống nhau.

Một số NH vẫn đang trong quá trình có tái cấu trúc, sức khỏe không phải hoàn toàn tốt, một số NH vẫn đang “dính” những trái phiếu DN cũ… Nếu kéo giảm lãi suất huy động từ 1 năm trở lên, họ sẽ không giữ được khách hàng, giữ được lượng tiền. Vì vậy họ bằng mọi cách sử dụng các công cụ huy động để duy trì lượng thanh khoản cần thiết.

- Vậy với mong muốn giảm lãi suất, theo ông biện pháp nào là hợp lý trong hoàn cảnh hiện nay? Và chính sách tài khóa lúc này có thể san sẻ gì với chính sách tiền tệ để đối phó với xu hướng tăng trưởng ảm đạm của nền kinh tế?

- Từ nay đến cuối năm vẫn thực hiện phương thức là phối hợp đồng bộ giữa 2 nhóm chính sách tài khóa và tiền tệ, tức thị trường vốn và thị trường tiền tệ phải phối hợp đồng bộ chúng ta mới thực thi được.

Không thể nhìn riêng rẽ về chính sách tiền tệ của NHNN mà phải đặt trong bối cảnh chung. Nhưng chính sách tài khóa hiện tại cũng có điểm khó. Bây giờ muốn hỗ trợ với chính sách tiền tệ chỉ có con đường là giải ngân nhanh đầu tư công. Nếu 700.000 tỷ đồng vốn đầu tư công trong năm nay giải ngân được sẽ tác dụng rất lớn, làm giảm áp lực của hệ thống tín dụng rất nhiều.

Trong tình hình thế giới còn bất ổn, những bước đi tương đối thận trọng từ đầu năm của NHNN là cần thiết. Việc giảm lãi suất từng bước như vậy không tạo sốc về tâm lý, tức vừa điều chỉnh vừa nhìn tín hiệu, thị trường để tiếp tục làm gì và không nên làm gì.

Tôi đánh giá cao Thông tư 02/2023 khoanh nợ, không chuyển nhóm nợ và Thông tư 03/2023 sửa đổi quy định về mua bán trái phiếu DN, gắn liền với nỗ lực giảm lãi suất của NHNN. Tuy nhiên, cần xem lại các phản ánh DN nêu lên về việc nợ vẫn nhảy nhóm có hay không để điều chỉnh. Đưa được 2 thông tư này đi vào thực tế cùng với nỗ lực giảm lãi suất, điểm nghẽn hấp thụ vốn mới gỡ được.

Tôi cho rằng, NHNN hạ lãi suất tái cấp vốn, hạ lãi suất tái chiết khấu… nhưng phải kèm theo với điều kiện mở rộng diện được tái cấp vốn. Còn nếu không, giảm lãi suất điều hành không phát huy tác dụng. Vì tái cấp vốn cần phải thẩm định dự án, phần lớn là dự án lớn. Những NH được tái cấp vốn là NH lớn, họ không cảm thấy hấp dẫn. Còn NH nhỏ cần vốn thì NHNN không tái cấp vốn được. Tôi nghĩ nếu làm được những việc như vậy, từ nay đến cuối năm sẽ ổn định hơn.

- Xin cảm ơn ông.

Nguồn: TS Trần Du Lịch: "Lãi suất thực dương vẫn ở mức cao"

Yên Lam (thực hiện)
dttc.sggp.org.vn
Chia sẻ

Tin liên quan

Cùng chuyên mục

TS. Lê Xuân Nghĩa: Thắt chặt tín dụng với người mua nhà thứ 2 là không hợp lý

TS. Lê Xuân Nghĩa: Thắt chặt tín dụng với người mua nhà thứ 2 là không hợp lý

TS. Lê Xuân Nghĩa cho rằng, trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng đáng rất thấp, lẽ ra phải đẩy tín dụng ra và tốt nhất là qua kênh bất động sản, thì đề xuất thắt chặt là không hợp lý.
Hội Doanh nghiệp trẻ Hà Nội tổ chức “Tết Doanh nhân trẻ 2024 – Future Wave”

Hội Doanh nghiệp trẻ Hà Nội tổ chức “Tết Doanh nhân trẻ 2024 – Future Wave”

Chương trình “Tết Doanh nhân trẻ 2024 – Future Wave” là hoạt động thường niên của Hội Doanh nghiệp trẻ Hà Nội (HanoiBA) chào mừng dịp kỷ niệm ngày Doanh nhân Việt Nam 13/10.
Bình đẳng giới - Động lực cho tăng trưởng kinh tế

Bình đẳng giới - Động lực cho tăng trưởng kinh tế

Chuyến bay HeForShe là nhằm mục đích truyền thông nâng cao nhận thức về vai trò, sự tham gia của nam giới vào các hoạt động về bình đẳng giới.
Giá vàng có thể bứt phá lên mức cao

Giá vàng có thể bứt phá lên mức cao

Ông Huỳnh Trung Khánh, Cố vấn cấp cao Hội đồng Vàng thế giới tại Singapore, Indonesia, Thái Lan và Việt Nam cho rằng, việc Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) cắt giảm lãi suất USD 0,5% và dự báo giảm thêm trong thời gian tới sẽ hỗ trợ tích cực giá vàng. Đáng chú ý, trong bối cảnh căng thẳng địa chính trị, mãi lực vàng tăng vào cuối năm, giá vàng có thể bứt phá lên mức cao so với hiện nay.
Vinatex, Hanosimex đồng loạt muốn thoái sạch vốn tại doanh nghiệp may hơn 60 năm tuổi

Vinatex, Hanosimex đồng loạt muốn thoái sạch vốn tại doanh nghiệp may hơn 60 năm tuổi

HĐQT của cả Vinatex và Hanosimex đều thống nhất chủ trương thoái toàn bộ vốn góp tại CTCP Dệt may Liên Phương (LPTex), thương hiệu may hơn 60 năm tuổi đang tụt dốc với khoản lỗ năm 2023 tới hơn 51 tỷ đồng.
"Ghế nóng" CEO các tập đoàn bán lẻ

"Ghế nóng" CEO các tập đoàn bán lẻ

Hàng loạt các CEO các tập đoàn bán lẻ bị "đổi chỗ" liên tục, từ Starbucks, Gap và mới nhất là Nike.

Các tin khác

Thủ tướng: Tránh tình trạng việc nhỏ cũng phải trình lên cấp Trung ương

Thủ tướng: Tránh tình trạng việc nhỏ cũng phải trình lên cấp Trung ương

Khai mạc phiên họp Chính phủ chuyên đề pháp luật sáng 23/9, Thủ tướng Phạm Minh Chính nhấn mạnh yêu cầu đẩy mạnh phân cấp, phân quyền, tránh việc bất cứ việc gì cấp dưới cũng lên "xin" cấp trên mà phải căn cứ vào quy định, không thể bất cứ vấn đề gì dù nhỏ cũng phải trình lên cấp Trung ương quyết.
GS. TSKH Nguyễn Mại: Chưa nên tăng thuế tiêu thụ đặc biệt trong 2-3 năm tới

GS. TSKH Nguyễn Mại: Chưa nên tăng thuế tiêu thụ đặc biệt trong 2-3 năm tới

Trong bối cảnh hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều khó khăn, GS. TSKH Nguyễn Mại cho rằng việc tăng thuế tiêu thụ đặc biệt thời điểm hiện tại sẽ tăng thêm gánh nặng cho doanh nghiệp, cần thời gian chuẩn bị ít nhất từ 2-3 năm.
Đã đến lúc người Việt cần quan tâm đến kế hoạch hưu trí của mình

Đã đến lúc người Việt cần quan tâm đến kế hoạch hưu trí của mình

Tại Việt Nam, khái niệm “kế hoạch hưu trí” thường không phải là ưu tiên hàng đầu của nhiều người lao động, đặc biệt là khi tuổi nghỉ hưu vẫn còn xa. Tuy nhiên, tại các quốc gia phát triển, việc lập kế hoạch hưu trí đã trở thành một cấu phần quan trọng trong việc lập kế hoạch tài chính, bắt đầu ngay khi người lao động bước vào giai đoạn tích lũy tài sản (Accumulation phase). Với dân số Việt Nam đang già hóa nhanh hơn dự báo, việc chuẩn bị cho tương lai là điều cần thiết và cấp bách.
Xây dựng hệ sinh thái khởi nghiệp sáng tạo

Xây dựng hệ sinh thái khởi nghiệp sáng tạo

Hệ sinh thái khởi nghiệp sáng tạo liên kết vùng Bắc Trung Bộ và Duyên hải miền Trung cần khắc phục hạn chế và thúc đẩy sự hợp tác giữa các địa phương.
“Bước lùi” của McDonald’s tại Việt Nam?

“Bước lùi” của McDonald’s tại Việt Nam?

Sau 10 năm hoạt động, McDonald’s vừa thông báo đóng cửa cửa hàng đầu tiên tại Việt Nam. Đây có phải là “bước lùi” của gã khổng lồ F&B?
Chất lượng lao động vẫn là bài toán khó giải

Chất lượng lao động vẫn là bài toán khó giải

Thiếu hụt kỹ năng và kinh nghiệm quản lý là những thách thức thị trường lao động Việt Nam phải đối mặt khi hướng đến nguồn nhân lực chất lượng cao.
Trạm sạc nhượng quyền: Cánh cửa kinh doanh “một vốn nhiều lời” rộng mở dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trạm sạc nhượng quyền: Cánh cửa kinh doanh “một vốn nhiều lời” rộng mở dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Kinh doanh trạm sạc nhượng quyền V-GREEN trong thời điểm hiện tại, nhà đầu tư không cần lo lắng đến việc quản lý vận hành, bảo dưỡng hay tìm kiếm khách hàng mà vẫn đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định và bền vững.
3 bài học đáng giá của CEO VNG Lê Hồng Minh

3 bài học đáng giá của CEO VNG Lê Hồng Minh

VNG trong mắt CEO Lê Hồng Minh là một doanh nghiệp trưởng thành đến từ bản lĩnh vượt qua nhiều thất bại và thách thức khác nhau.
Nguồn nhân lực hạnh phúc

Nguồn nhân lực hạnh phúc

"Con người là tài sản quý giá nhất của doanh nghiệp" - đó là điều mà ông Nguyễn Quang Thái, Chủ tịch HĐQT Dược phẩm Thái Minh luôn nhấn mạnh.
Doanh nghiệp “ứng phó” với tấn công mạng

Doanh nghiệp “ứng phó” với tấn công mạng

Đảm bảo an ninh mạng phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và nguồn lực doanh nghiệp, song điều quan trọng nhất để ngăn chặn mục tiêu tấn công và phòng ngừa rủi ro phụ thuộc vào nhận thức của đội ngũ lãnh đạo và người lao động trong doanh nghiệp.
Điện mặt trời mái nhà: Cần minh bạch sản lượng công suất đấu nối, lắp đặt

Điện mặt trời mái nhà: Cần minh bạch sản lượng công suất đấu nối, lắp đặt

Cần công bố biểu đồ phụ tải điện quốc gia lên cổng thông tin điện tử để các bên tham gia vào giao dịch, mua bán, nắm rõ được thông tin và chính sách phù hợp với biểu đồ phụ tải.
Bảo đảm tính thống nhất về điều kiện của tổ chức hành nghề thăm dò khoáng sản

Bảo đảm tính thống nhất về điều kiện của tổ chức hành nghề thăm dò khoáng sản

Góp ý Dự thảo Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 17/2012/TT-BTNMT ngày 29/11/2012 của Bộ trưởng Bộ Tài nguyên và Môi trường quy định về điều kiện của tổ chức hành nghề thăm dò khoáng sản, VCCI cho rằng, cần bảo đảm tính thống nhất về điều kiện của tổ chức hành nghề thăm dò khoáng sản…
Hé lộ những "tay chơi" trong cuộc đua khoáng sản ở châu Phi

Hé lộ những "tay chơi" trong cuộc đua khoáng sản ở châu Phi

Khoáng sản chiếm trung bình 70% tổng kim ngạch xuất khẩu của châu Phi và khoảng 28% GDP của châu lục này.
Đòn bẩy cho sức phát triển thời kỳ mới

Đòn bẩy cho sức phát triển thời kỳ mới

Không phải vô cớ khi ngay tại buổi làm việc của đoàn công tác Thủ tướng Phạm Minh Chính và TP.HCM về kinh tế - xã hội và sau 1 năm triển khai nghị quyết 98, Bí thư Thành ủy TP.HCM Nguyễn Văn Nên đã nói thẳng, nói thật: “Dù có cơ chế đặc thù nhưng khi thực hiện vẫn luẩn quẩn đi đối chiếu với pháp luật hiện hành để đảm bảo tính an toàn cho số cơ quan, số bộ ngành”. Bản chất vẫn là sự phân cấp ủy quyền chưa thật sự tối đa nên các quy định trong Luật, Nghị định, Thông tư vẫn chồng lấn, dẫn tới dưới hỏi lên, trên đẩy xuống, không ai dám quyết, thực tế lại “treo” và tiếp tục chậm trễ.
Chủ tịch YBA Lê Trí Thông: Các doanh nghiệp gần chạm điểm tới hạn

Chủ tịch YBA Lê Trí Thông: Các doanh nghiệp gần chạm điểm tới hạn

Đổi mới sáng tạo với lựa chọn cải cách hoặc cải tiến sẽ là động lực lớn để doanh nghiệp vượt qua khúc quanh của thời đại và tăng tốc, đi xa.
Tạo động lực thu hút đầu tư ngành điện

Tạo động lực thu hút đầu tư ngành điện

Nếu giá điện không tính đúng, tính đủ, ngành điện, doanh nghiệp điện có nguy cơ bị mất cân đối dòng tiền, tái đầu tư rất khó.
Cần nhiều giải pháp phát triển điện mặt trời mái nhà

Cần nhiều giải pháp phát triển điện mặt trời mái nhà

Lợi ích của nguồn năng lượng xanh từ điện mặt trời mái nhà đã quá rõ ràng như giảm chi phí điện năng và tăng tính tự chủ về năng lượng, nhưng để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thì cần kết hợp nhiều giải pháp.
Áp lực lạm phát đang trở lại - E ngại đến từ đâu?

Áp lực lạm phát đang trở lại - E ngại đến từ đâu?

Lạm phát đang có dấu hiệu mạnh dần lên, khi chịu nhiều yếu tố tác động tiêu cực, từ thị trường quốc tế lẫn tình hình trong nước. Liệu xu hướng lạm phát có thể diễn biến ra sao trong thời gian tới và sẽ còn đối mặt với những sức ép nào?
Xem thêm
[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG  #62

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG #62

Cụ thể, báo cáo “Điểm lại - Cập nhật tình hình kinh tế Việt Nam” ấn bản tháng 4/2024 của WB tại Việt Nam ngày 23/4 đã chỉ ra xuất khẩu đang phục hồi, tiêu dùng và đầu tư tư nhân trong nước cũng trên đà tăng dần. Xuất khẩu thực tế dự kiến sẽ tăng 3,5% vào năm 2024, phản ánh sự cải thiện dần dần nhu cầu toàn cầu. Ngoài ra, lĩnh vực bất động sản dự báo phục hồi mạnh hơn vào cuối năm nay và năm sau, thúc đẩy nhu cầu trong nước khi các nhà đầu tư và người tiêu dùng dần lấy lại niềm tin.
Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

sản phẩm OCOP
Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Trao yêu thương cho em

Trao yêu thương cho em

Nhằm kết nối, sẻ chia với các trẻ em mồ côi cha, mẹ do dịch Covid-19 vừa qua trên địa bàn Cần Thơ. Tạp chí Gia đình Việt Nam tại TP Cần Thơ tổ chức Chương trình nghệ thuật “ Nối vòng yêu thương” diễn ra vào ngày 28/6/2022. Công ty Cổ phần Trầm hương sinh học TTT là đơn vị tài trợ chính cho chương trình với mong muốn các em sẽ đón nhận những tương lai tươi sáng.
Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Ngày 18/4 vừa qua, đối tượng Lê Ngọc Nhất đã dẫn Y Liên cùng 5 người khác gồm 2 nữ, 3 nam không rõ tên tuổi, không quen biết nhau sang Campuchia qua đường mòn biên giới tỉnh Long An.
Giới thiệu Phổ biến kiến thức Pháp luật

Giới thiệu Phổ biến kiến thức Pháp luật

Phổ biến, cập nhật kiến thức pháp luật là hoạt động nghiên cứu, tìm hiểu, bổ sung kiến thức, các quy định pháp luật mới ban hành. Trong tiến trình xây dựng Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa, việc cập nhật kiến thức pháp luật có vai trò rất quan trọng, góp phần hình thành tri thức pháp lý, thái độ, hành vi xử sự của mọi người phù hợp với đòi hỏi của hệ thống pháp luật. Tại tỉnh Quảng Ninh, việc phổ biến, cập nhật kiến thức pháp luật cho những người hoạt động không chuyên trách ở cơ sở có ý nghĩa quan trọng, góp phần giữ vững ổn định chính trị, an ninh, trật tự trên địa bàn.
Phổ biến Luật tiếp cận thông tin

Phổ biến Luật tiếp cận thông tin

Luật này quy định về việc thực hiện quyền tiếp cận thông tin của công dân, nguyên tắc, trình tự, thủ tục thực hiện quyền tiếp cận thông tin, trách nhiệm, nghĩa vụ của cơ quan nhà nước trong việc bảo đảm quyền tiếp cận thông tin của công dân.
Hướng đến Chuyển đổi số sâu rộng

Hướng đến Chuyển đổi số sâu rộng

Trong thời kỳ hội nhập và phát triển, chuyển đổi số ngày càng đóng vai trò quan trọng, quyết định hiệu quả thành công của doanh nghiệp. Và, một thực tế cho thấy, các doanh nghiệp trên toàn thế giới thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, từ bán lẻ, tài chính và chăm sóc sức khỏe, cho đến khu vực công, đều đang khởi động các dự án chuyển đổi số để cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu quả hoạt động.
Giao diện di động