Giới trẻ cần chuẩn bị phương án dự phòng để tránh “sốc” khi vay mua nhà

Theo đó, đầu tháng 5/2025, hàng loạt ngân hàng thương mại đã công bố các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi đặc biệt, hướng đến nhóm khách hàng trẻ tuổi. Lãi suất ưu đãi dao động từ 3,6% đến 5%/năm. Trong khi đó, thời gian gần đây nhiều dự án được khởi công trở lại, các dự án nhà ở xã hội tăng tốc..., nên cơ hội có nhà đang mở ra với nhiều người.

Ngoài lãi vay giảm, các ngân hàng cũng tăng tỷ lệ cho vay lên 90-100% giá trị tài sản thế chấp; thời gian ân hạn kéo dài 2 đến 5 năm, thời gian cho vay từ 20 năm đến 50 năm, đây là những ưu đãi chưa từng có tiền lệ.

Ảnh minh họa

Cụ thể, các ngân hàng đã gia nhập cuộc đua cho người trẻ vay mua ngôi nhà đầu tiên với lãi suất thấp kỷ lục như: MB, ABBank, ACB, LPBank, HDBank, SHB, Eximbank, TPBank, Vietcombank, BIDV, VietinBank,...

Bên cạnh các gói vay ưu đãi cho người trẻ, nhiều ngân hàng khác cũng đưa ra chính sách lãi suất thấp dành cho khách vay mua nhà nói chung với lãi suất thấp, thời hạn vay dài, giúp người mua nhà ở thực từng bước tiếp cận và sở hữu nhà. Chẳng hạn, HDBank có gói tín dụng 30.000 tỷ đồng cho vay mua nhà lãi suất khởi điểm 4,5%/năm trong 3 tháng đầu. Hay LPBank tung ra gói vay 5.000 tỷ đồng, lãi suất từ 3,88% trong 3 tháng đầu, sau đó là thả nổi. SHB cũng triển khai gói tín dụng 16.000 tỷ đồng cho vay mua nhà lãi suất từ 3,99% cho 3 tháng đầu, từ 1 đến 5 năm tiếp theo, lãi suất sẽ từ 8,3-10%, sau đó thả nổi.

Thậm chí, một số ngân hàng đưa lãi suất cho vay mua nhà ở mức thấp “không tưởng” như Kienlongbank áp dụng mức ưu đãi 0% cho gói vay mua nhà trong 1 tháng, 18 tháng tiếp theo cố định 8,8%, sau đó sẽ thả nổi. Hay Eximbank đưa ra lãi suất từ 3,68%/năm, cố định trong 36 tháng cho khách hàng trẻ.

Đặc biệt, TPBank hiện đang tung gói vay mua nhà dành cho khách hàng dưới 35 tuổi, lãi suất từ 3,6%/năm, thời hạn vay lên tới 35 năm, không phải trả nợ gốc trong 5 năm đầu hoặc chỉ trả 5%. Woori Bank công bố gói vay với lãi suất từ 3,9–3,99%/năm. Hay UOB áp dụng mức lãi suất 2,75%/năm đối với khách hàng đặc biệt, còn khách hàng bình thường có mức lãi suất từ 5,5%/năm trở lên.

Các ngân hàng quốc doanh như Vietcombank, BIDV, VietinBank vẫn duy trì lãi suất từ 5–7%/năm. Một số ngân hàng như ACB, VPBank cũng áp dụng mức ưu đãi 3,99–5,5%/năm trong 2–3 năm đầu.

Dù các gói vay ưu đãi mang lại nhiều cơ hội nhưng các chuyên gia cho rằng người vay vẫn đối mặt với rủi ro từ lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi. Bởi những gói vay ưu đãi được các ngân hàng công bố ở mức lãi suất thấp đều là lãi suất áp dụng trong ngắn hạn, sau đó sẽ được thả nổi theo thị trường. Các chuyên gia cảnh báo rủi ro từ lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi, theo đó lãi suất thả nổi có thể lên tới 11–13%/năm hoặc cao hơn thế.

TS Nguyễn Trí Hiếu - Chuyên gia kinh tế khuyến cáo, người vay cần đảm bảo tổng tiền trả nợ không vượt 60% thu nhập hằng tháng để tránh áp lực tài chính trong dài hạn. Đồng thời, khuyến cáo người vay cần tìm hiểu kỹ các điều khoản, bao gồm cơ chế điều chỉnh lãi suất, phí trả nợ trước hạn và các chi phí phát sinh để tránh rơi vào “bẫy lãi suất”.

Bên cạnh đó, theo các khách hàng thì lãi suất ưu đãi 3-6% chỉ áp dụng trong khoảng 6 tháng đầu là quá ngắn, bên cạnh đó nhiều khách hàng cũng cho rằng không có nhiều đột phá bởi khách muốn vay vẫn cần có tài sản thế chấp là bất động sản, chứng minh thu nhập qua sao kê lương, hợp đồng lao động...; đặc biệt là cần phải chi trả các khoản phí như công chứng, thế chấp và hơn nữa là mua bảo hiểm.

Chuyên gia Tài chính Lê Quốc Kiên đánh giá, mức lãi suất ưu đãi 3,99% hay 5,55% áp dụng trong thời gian 3 đến 6 tháng chỉ là chiêu trò “quảng cáo” của nhà băng. Bởi sau thời gian ưu đãi ngắn này, lãi suất lên 8,7-10% cho 3 đến 5 năm và tiếp tục thả nổi.

Đồng quan điểm, ông Đinh Minh Tuấn, Giám đốc Batdongsan khu vực miền Nam cho rằng mức lãi suất dưới 6% cho kỳ hạn dưới 6 tháng thực chất chỉ là “mồi nhử”. Nếu ưu đãi vay trong thời gian ngắn sẽ không đủ sức kéo giảm áp lực tài chính trong suốt vòng đời khoản vay (trung bình 15-20 năm), nhất là ở bối cảnh giá nhà đang cao như hiện nay.

Theo ông Lê Thanh Tùng, Giảng viên Đại học Ngân hàng TP.HCM, một số ngân hàng đưa ra hạn mức cho vay lên đến 80-100% nhưng khách hàng không nên vay hết hạn mức này vì sẽ gây áp lực trả nợ khá cao. Chẳng hạn, khách vay 2 tỷ đồng thì một tháng trả gốc và lãi đã trên 10 triệu đồng. Thu nhập 30 triệu đồng mà trả ngân hàng 15-20 triệu đồng/tháng sẽ dẫn đến áp lực nợ vay lớn. Nên tính toán dành từ 30-40% thu nhập có được để trả nợ.

TS Lê Đạt Chí, Đại học Kinh tế TP HCM, cho rằng các ngân hàng có thể chuyển rủi ro lãi suất sang người vay khi chi phí huy động vốn tăng. Để tránh rủi ro này, ông khuyên người vay nên chọn các ngân hàng lớn có giá vốn đầu vào ổn định, điều kiện vay minh bạch để bảo đảm lãi suất sau ưu đãi ở mức hợp lý. Việc so sánh các gói vay, tìm hiểu biên độ lãi suất sau ưu đãi và các chi phí liên quan là yếu tố then chốt mà người vay cần cân nhắc kỹ lưỡng./.

Nguồn: Giới trẻ cần chuẩn bị phương án dự phòng để tránh “sốc” khi vay mua nhà