Áp lực lãi vay tiêu dùng vẫn lớn
Ưu đãi trong giai đoạn đầu
Cùng với xu hướng giảm lãi suất huy động, các ngân hàng đã và đang vào cuộc giảm lãi suất cho vay, song khách hàng cá nhân mới chỉ được hưởng lãi vay ưu đãi trong giai đoạn đầu dao động từ 7,19-10%/năm, sau đó cộng thêm biên độ 3-4%/năm.
Chẳng hạn, UOB áp dụng mức lãi suất ưu đãi 7,19%/năm, sau ưu đãi tăng lên 11%/năm. ACB áp dụng lãi suất cho vay mua nhà là 8,5%/năm, sau ưu đãi là 12,5%/năm. Vietcombank có lãi suất ưu đãi 7,5%/năm, sau ưu đãi là 10,5%/năm. Lãi suất cho vay mua nhà bình quân tại OCB nếu tính khuyến mãi là 7-8%/năm, không khuyến mãi vào khoảng 10%/năm... Đó là vay mua nhà, nếu vay tiêu dùng tín chấp, mức lãi vay còn cao hơn.
Điều đáng nói là trong bối cảnh tín dụng khó tăng trưởng, để cạnh tranh thu hút khách hàng vay vốn, nhất là với khoản vốn tiêu dùng tín chấp, nhân viên tín dụng nhiều ngân hàng quảng bá mức lãi suất ưu đãi khá thấp, nhưng khi tiếp cận thì lãi vay thực tăng lên gấp đôi.
Nhân viên tín dụng tại một ngân hàng trong nước cho biết, đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, lãi suất dao động quanh mức 8-9,5%/năm, thời hạn vay tối đa 180 tháng, còn trong trường hợp vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo), lãi suất khoảng 13-15%/năm, thời hạn vay tối đa 60 tháng.
Tại một ngân hàng nước ngoài chuyên về bán lẻ đang hoạt động tại Việt Nam, nhân viên trung tâm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng này chào với mức lãi suất chỉ 7%/ năm đối với khoản vay tín chấp có giá trị lên đến 900 triệu đồng, nhưng không nói rõ lãi suất được tính trên dư nợ ban đầu và phải duy trì khoản vay trong 60 tháng, trong khi lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp tại đây đang áp dụng là hơn 13%/năm (tính trên dư nợ giảm dần).
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, hiện mặt bằng lãi suất tiền gửi và cho vay bình quân của các giao dịch phát sinh mới bằng VND giảm khoảng 2%/năm so với cuối năm trước. Thế nhưng, mức lãi vay thấp chủ yếu được các ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp có “sức khỏe” tốt và lĩnh vực xuất khẩu.
Giám đốc khối khách hàng cá nhân một ngân hàng tư nhân cho hay, theo chủ trương của Chính phủ và NHNN, các ngân hàng đều giảm lãi suất cho vay, nhưng giảm đến đâu còn phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, nếu huy động cao thì khó cho vay ra thấp.
Thực tế, hiện nay, không ít ngân hàng còn chưa tiêu thụ hết nguồn vốn huy động giá cao cuối năm 2022 do tín dụng tăng chậm trong 11 tháng đầu năm 2023. Số liệu được NHNN đưa ra cho thấy, tính đến cuối tháng 11/2023, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống mới đạt khoảng 8,3% - thấp hơn so với chỉ tiêu định hướng hồi đầu năm. Đồng thời, mức tăng trưởng tín dụng của hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) không đồng đều. Bên cạnh đó, các ngân hàng có nợ xấu cao, phải trích lập dự phòng lớn thì giá vốn cũng bị đẩy lên cao, dẫn tới lãi cho vay cao. Chưa kể, nguồn vốn chủ yếu vẫn từ ngắn hạn và cần tuân thủ các quy định về an toàn vốn.
Theo PGS-TS. Nguyễn Hữu Huân - Trưởng bộ môn Thị trường tài chính, Đại học Kinh tế TP.HCM, lãi suất cho vay hiện giảm đáng kể so với đầu năm, nhưng với tín dụng cá nhân áp lực lãi suất vẫn cao, bao gồm cả cho vay mua nhà để ở. Nhận định lãi suất cho vay thời gian tới còn giảm tiếp, nhưng ông Huân cho rằng, mức giảm không còn nhiều và chủ yếu diễn ra ở những ngân hàng lớn, trong khi các ngân hàng nhỏ sẽ khó giảm.
Khó kích cầu tín dụng cá nhân
Theo chủ trương của Chính phủ và NHNN, các ngân hàng đều giảm lãi suất cho vay, nhưng giảm đến đâu còn phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, nếu huy động cao thì khó cho vay ra thấp. |
Cụ thể, đối với lĩnh vực bất động sản, NHNN khuyến khích các TCTD tập trung nguồn vốn cho các phân khúc nhà ở thương mại giá rẻ, nhà ở xã hội, nhà ở cho công nhân; đồng thời, kiểm soát rủi ro tín dụng đối với lĩnh vực kinh doanh bất động sản nhằm thúc đẩy thị trường này phát triển lành mạnh, bền vững.
Tính đến 30/9/2023, tổng dư nợ tín dụng lĩnh vực bất động sản của các TCTD đạt 2,74 triệu tỷ đồng, tăng 6,04% so với cuối năm 2022, chiếm tỷ trọng 21,46% tổng dư nợ nền kinh tế. Trong đó, tập trung vào mục đích tiêu dùng/tự sử dụng chiếm 64% và dư nợ đối với hoạt động kinh doanh bất động sản chiếm tỷ trọng 36% dư nợ tín dụng lĩnh vực này. Tuy nhiên, tín dụng kinh doanh bất động sản lại có sự tăng trưởng cao hơn tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chung và cùng kỳ năm trước. Đồng thời, là năm đầu tiên dư nợ tiêu dùng, tự sử dụng bất động sản xuất hiện xu hướng giảm trong 3 năm gần đây, khi mà cuối năm 2022 vẫn tăng hơn 31%.
Trong khi đó, dư nợ tín dụng tiêu dùng của các công ty tài chính giảm đến 40% so với cuối năm ngoái. Tính đến cuối tháng 9/2023, tổng dư nợ cho vay của các công ty tài chính chỉ còn 134.000 tỷ đồng, nhưng nợ xấu vay tiêu dùng tăng 10-15% khiến các công ty tài chính hạn chế cho vay.
Lý giải được đưa ra từ ngành ngân hàng, thị trường bất động sản hiện vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, trong đó có nhiều tồn tại đã kéo dài nhiều năm như vướng mắc liên quan đến pháp lý đất đai, quy hoạch, đầu tư xây dựng; sự mất cân đối cung - cầu tại các phân khúc, dư thừa nhà ở cao cấp, biệt thự, trong khi nhà ở xã hội, nhà ở giá rẻ rất khan hiếm; nhu cầu của thị trường tại một số phân khúc đang có sự sụt giảm mạnh; mặt bằng giá nhà ở neo quá cao so với khả năng tài chính và mức thu nhập của nhiều người dân...
Theo đánh giá của ông Nguyễn Đình Tùng - Tổng giám đốc OCB, lãi suất là một trong những thước đo quyết định việc đi vay mua nhà, nhưng do lãi vay mua nhà dù đã giảm nhưng vẫn ở mức cao và hoạt động giao dịch trên thị trường nhà đất vẫn trầm lắng nên khách hàng chưa mặn mà với việc vay mua nhà ở.
PGS-TS. Nguyễn Hữu Huân nhìn nhận, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần phải kích cầu tiêu dùng, tăng trưởng tín dụng cá nhân. Thế nhưng, do kinh tế khó khăn, doanh nghiệp giảm lương, thu nhập của người lao động giảm... nên nhiều người hạn chế vay mua nhà thời điểm hiện tại, bất chấp nhu cầu về nhà ở vẫn luôn ở mức cao.
Theo khuyến nghị của nhiều chuyên gia tài chính, khách hàng cá nhân khi quyết định sử dụng các gói vay mua nhà từ ngân hàng không nên chỉ nhìn vào lãi vay. Thực tế, khách hàng đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất, mà ít để ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng.
Hiện nay, mỗi ngân hàng có quy định về cách tính và mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng dao động từ 0,5-3,5%/năm tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền phạt phải nộp tương đối lớn. Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, người vay cần tìm hiểu kỹ việc thanh toán trước hạn và mức phí phạt đi kèm, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả phí trả trước cao.
Tin liên quan
Hà Nội bắn pháo hoa cả Tết Dương lịch và Tết Nguyên đán 2025 21/12/2024 20:49
Cùng chuyên mục
Cơ hội đầu tư nào sẽ khởi sắc trong năm 2025?
Kinh tế - Tài chính 21/12/2024 12:00
Lãi suất khoản cho vay hỗ trợ nhà ở xã hội giảm về 4,7%/năm
Tài chính 20/12/2024 18:00
Tín dụng tiến sát mục tiêu tăng trưởng cả năm
Tài chính 20/12/2024 15:00
Sức ép đè nặng lãi suất
Tài chính 20/12/2024 14:00
Fed hạ lãi suất lần cuối trong năm 2024, vàng "rơi tự do"
Tài chính 19/12/2024 20:39
Triển vọng năm 2025: Khả năng sinh lợi không đồng đều giữa các ngân hàng
Tài chính 18/12/2024 12:00
Các tin khác
FED sắp tiếp tục giảm lãi suất, nhiều nước rục rịch phản ứng
Tài chính 18/12/2024 10:00
Năm 2025, Bộ GTVT phải giải ngân 87.000 tỷ đồng
Kinh tế - Tài chính 18/12/2024 08:00
Từ 1/1/2025: Những lưu ý để không bị khóa tài khoản ngân hàng
Kinh tế - Tài chính 17/12/2024 07:00
Quy định lộ trình tuân thủ tỷ lệ sở hữu cổ phần tại ngân hàng thương mại
Tài chính 16/12/2024 17:00
Quy định kiểm toán độc lập đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Tài chính 16/12/2024 14:34
Ẩn số chính sách mới của Mỹ tác động thế nào đến tỷ giá?
Tài chính 16/12/2024 08:00
Cơ cấu lại nợ để hỗ trợ tăng trưởng
Tài chính 15/12/2024 15:51
Điều hành chính sách tiền tệ - Những dấu ấn năm 2024
Kinh tế - Tài chính 13/12/2024 18:00
Không nên đánh đồng ngưỡng nợ thuế bị tạm hoãn xuất cảnh
Tài chính 13/12/2024 16:00
Trung Quốc cân nhắc phá giá đồng Nhân dân tệ vào năm 2025
Tài chính 13/12/2024 12:00
Bangkok là thành phố hút khách du lịch nhất thế giới
Kinh tế - Tài chính 13/12/2024 10:00
Lạm phát trung bình, tiền đồng ổn định hỗ trợ duy trì chính sách tiền tệ năm 2025
Tài chính 12/12/2024 14:55
Giao kế hoạch đầu tư vốn ngân sách nhà nước năm 2025
Tài chính 12/12/2024 07:00
Tín dụng tín dụng khởi sắc, hệ thống ngân hàng còn rủi ro?
Tài chính 11/12/2024 10:00
Dòng tín dụng cuối năm "tiếp sức" thị trường địa ốc
Tài chính 11/12/2024 09:00
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ do bão số 3: Thực hiện đến hết 2025, không giới hạn số lần cơ cấu
Tài chính 10/12/2024 16:00
Thấy gì từ các đợt phát hành trái phiếu xanh ngân hàng và phi ngân hàng?
Tài chính 10/12/2024 12:00
Vốn ngoại có tín hiệu đảo chiều, sẽ quay lại vào 2025?
Tài chính 10/12/2024 06:00
WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG #62
Video 24/05/2024 15:33
Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”
Video 20/11/2023 17:25
Trao yêu thương cho em
Video 10/10/2022 14:03
Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia
Video 10/10/2022 13:58
Giới thiệu Phổ biến kiến thức Pháp luật
Video 10/10/2022 13:55
Phổ biến Luật tiếp cận thông tin
Video 10/10/2022 13:52
Hướng đến Chuyển đổi số sâu rộng
Video 23/06/2022 11:00