Áp lực lãi vay tiêu dùng vẫn lớn

Vay tiêu dùng đang chịu áp lực nợ xấu cao nên lãi suất khó hạ bởi cần bù rủi ro, bất chấp mặt bằng lãi suất đã xuống rất thấp.
Áp lực lãi vay tiêu dùng vẫn lớn

Ưu đãi trong giai đoạn đầu

Cùng với xu hướng giảm lãi suất huy động, các ngân hàng đã và đang vào cuộc giảm lãi suất cho vay, song khách hàng cá nhân mới chỉ được hưởng lãi vay ưu đãi trong giai đoạn đầu dao động từ 7,19-10%/năm, sau đó cộng thêm biên độ 3-4%/năm.

Chẳng hạn, UOB áp dụng mức lãi suất ưu đãi 7,19%/năm, sau ưu đãi tăng lên 11%/năm. ACB áp dụng lãi suất cho vay mua nhà là 8,5%/năm, sau ưu đãi là 12,5%/năm. Vietcombank có lãi suất ưu đãi 7,5%/năm, sau ưu đãi là 10,5%/năm. Lãi suất cho vay mua nhà bình quân tại OCB nếu tính khuyến mãi là 7-8%/năm, không khuyến mãi vào khoảng 10%/năm... Đó là vay mua nhà, nếu vay tiêu dùng tín chấp, mức lãi vay còn cao hơn.

Điều đáng nói là trong bối cảnh tín dụng khó tăng trưởng, để cạnh tranh thu hút khách hàng vay vốn, nhất là với khoản vốn tiêu dùng tín chấp, nhân viên tín dụng nhiều ngân hàng quảng bá mức lãi suất ưu đãi khá thấp, nhưng khi tiếp cận thì lãi vay thực tăng lên gấp đôi.

Nhân viên tín dụng tại một ngân hàng trong nước cho biết, đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, lãi suất dao động quanh mức 8-9,5%/năm, thời hạn vay tối đa 180 tháng, còn trong trường hợp vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo), lãi suất khoảng 13-15%/năm, thời hạn vay tối đa 60 tháng.

Tại một ngân hàng nước ngoài chuyên về bán lẻ đang hoạt động tại Việt Nam, nhân viên trung tâm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng này chào với mức lãi suất chỉ 7%/ năm đối với khoản vay tín chấp có giá trị lên đến 900 triệu đồng, nhưng không nói rõ lãi suất được tính trên dư nợ ban đầu và phải duy trì khoản vay trong 60 tháng, trong khi lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp tại đây đang áp dụng là hơn 13%/năm (tính trên dư nợ giảm dần).

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, hiện mặt bằng lãi suất tiền gửi và cho vay bình quân của các giao dịch phát sinh mới bằng VND giảm khoảng 2%/năm so với cuối năm trước. Thế nhưng, mức lãi vay thấp chủ yếu được các ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp có “sức khỏe” tốt và lĩnh vực xuất khẩu.

Giám đốc khối khách hàng cá nhân một ngân hàng tư nhân cho hay, theo chủ trương của Chính phủ và NHNN, các ngân hàng đều giảm lãi suất cho vay, nhưng giảm đến đâu còn phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, nếu huy động cao thì khó cho vay ra thấp.

Thực tế, hiện nay, không ít ngân hàng còn chưa tiêu thụ hết nguồn vốn huy động giá cao cuối năm 2022 do tín dụng tăng chậm trong 11 tháng đầu năm 2023. Số liệu được NHNN đưa ra cho thấy, tính đến cuối tháng 11/2023, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống mới đạt khoảng 8,3% - thấp hơn so với chỉ tiêu định hướng hồi đầu năm. Đồng thời, mức tăng trưởng tín dụng của hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) không đồng đều. Bên cạnh đó, các ngân hàng có nợ xấu cao, phải trích lập dự phòng lớn thì giá vốn cũng bị đẩy lên cao, dẫn tới lãi cho vay cao. Chưa kể, nguồn vốn chủ yếu vẫn từ ngắn hạn và cần tuân thủ các quy định về an toàn vốn.

Theo PGS-TS. Nguyễn Hữu Huân - Trưởng bộ môn Thị trường tài chính, Đại học Kinh tế TP.HCM, lãi suất cho vay hiện giảm đáng kể so với đầu năm, nhưng với tín dụng cá nhân áp lực lãi suất vẫn cao, bao gồm cả cho vay mua nhà để ở. Nhận định lãi suất cho vay thời gian tới còn giảm tiếp, nhưng ông Huân cho rằng, mức giảm không còn nhiều và chủ yếu diễn ra ở những ngân hàng lớn, trong khi các ngân hàng nhỏ sẽ khó giảm.

Khó kích cầu tín dụng cá nhân

Theo chủ trương của Chính phủ và NHNN, các ngân hàng đều giảm lãi suất cho vay, nhưng giảm đến đâu còn phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, nếu huy động cao thì khó cho vay ra thấp.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, kéo theo sức mua giảm và đây cũng là nguyên nhân được giới phân tích tài chính nhận định tác động đến tăng trưởng cho vay trong năm 2024 khiến tín dụng chậm lại. Để kích cầu sức mua, đòi hỏi phải đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng. Thế nhưng, cầu vốn của khách hàng cá nhân, kể cả mua nhà và tiêu dùng đều sụt giảm mạnh trong thời gian qua.

Cụ thể, đối với lĩnh vực bất động sản, NHNN khuyến khích các TCTD tập trung nguồn vốn cho các phân khúc nhà ở thương mại giá rẻ, nhà ở xã hội, nhà ở cho công nhân; đồng thời, kiểm soát rủi ro tín dụng đối với lĩnh vực kinh doanh bất động sản nhằm thúc đẩy thị trường này phát triển lành mạnh, bền vững.

Tính đến 30/9/2023, tổng dư nợ tín dụng lĩnh vực bất động sản của các TCTD đạt 2,74 triệu tỷ đồng, tăng 6,04% so với cuối năm 2022, chiếm tỷ trọng 21,46% tổng dư nợ nền kinh tế. Trong đó, tập trung vào mục đích tiêu dùng/tự sử dụng chiếm 64% và dư nợ đối với hoạt động kinh doanh bất động sản chiếm tỷ trọng 36% dư nợ tín dụng lĩnh vực này. Tuy nhiên, tín dụng kinh doanh bất động sản lại có sự tăng trưởng cao hơn tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chung và cùng kỳ năm trước. Đồng thời, là năm đầu tiên dư nợ tiêu dùng, tự sử dụng bất động sản xuất hiện xu hướng giảm trong 3 năm gần đây, khi mà cuối năm 2022 vẫn tăng hơn 31%.

Trong khi đó, dư nợ tín dụng tiêu dùng của các công ty tài chính giảm đến 40% so với cuối năm ngoái. Tính đến cuối tháng 9/2023, tổng dư nợ cho vay của các công ty tài chính chỉ còn 134.000 tỷ đồng, nhưng nợ xấu vay tiêu dùng tăng 10-15% khiến các công ty tài chính hạn chế cho vay.

Lý giải được đưa ra từ ngành ngân hàng, thị trường bất động sản hiện vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, trong đó có nhiều tồn tại đã kéo dài nhiều năm như vướng mắc liên quan đến pháp lý đất đai, quy hoạch, đầu tư xây dựng; sự mất cân đối cung - cầu tại các phân khúc, dư thừa nhà ở cao cấp, biệt thự, trong khi nhà ở xã hội, nhà ở giá rẻ rất khan hiếm; nhu cầu của thị trường tại một số phân khúc đang có sự sụt giảm mạnh; mặt bằng giá nhà ở neo quá cao so với khả năng tài chính và mức thu nhập của nhiều người dân...

Theo đánh giá của ông Nguyễn Đình Tùng - Tổng giám đốc OCB, lãi suất là một trong những thước đo quyết định việc đi vay mua nhà, nhưng do lãi vay mua nhà dù đã giảm nhưng vẫn ở mức cao và hoạt động giao dịch trên thị trường nhà đất vẫn trầm lắng nên khách hàng chưa mặn mà với việc vay mua nhà ở.

PGS-TS. Nguyễn Hữu Huân nhìn nhận, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần phải kích cầu tiêu dùng, tăng trưởng tín dụng cá nhân. Thế nhưng, do kinh tế khó khăn, doanh nghiệp giảm lương, thu nhập của người lao động giảm... nên nhiều người hạn chế vay mua nhà thời điểm hiện tại, bất chấp nhu cầu về nhà ở vẫn luôn ở mức cao.

Theo khuyến nghị của nhiều chuyên gia tài chính, khách hàng cá nhân khi quyết định sử dụng các gói vay mua nhà từ ngân hàng không nên chỉ nhìn vào lãi vay. Thực tế, khách hàng đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất, mà ít để ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng.

Hiện nay, mỗi ngân hàng có quy định về cách tính và mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng dao động từ 0,5-3,5%/năm tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền phạt phải nộp tương đối lớn. Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, người vay cần tìm hiểu kỹ việc thanh toán trước hạn và mức phí phạt đi kèm, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả phí trả trước cao.

Nguồn: Áp lực lãi vay tiêu dùng vẫn lớn

Vân Linh
www.tinnhanhchungkhoan.vn
Chia sẻ

Tin liên quan

Cùng chuyên mục

Cho vay doanh nghiệp FDI: Cuộc đua mới của các ngân hàng Việt

Cho vay doanh nghiệp FDI: Cuộc đua mới của các ngân hàng Việt

Trong 2 năm gần đây, thị trường cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) tại Việt Nam đang trở nên sôi động hơn bao giờ hết. Không chỉ các ngân hàng quốc doanh, vốn chuyên cho vay lĩnh vực này, mà còn có các ngân hàng tư nhân cũng bắt đầu vào cuộc để tìm kiếm giải pháp phục vụ phân khúc này.
Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp: Giải ngân hơn 425 nghìn tỷ đồng

Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp: Giải ngân hơn 425 nghìn tỷ đồng

17 ngân hàng đã giải ngân gói tín dụng ưu đãi đạt 425.659 tỷ cho 146.906 khách hàng, bằng 83,4% quy mô gói đăng kí trên địa bàn TP Hồ Chí Minh.
Tỷ giá tăng trở lại: Diễn biến bất ngờ gây lo ngại

Tỷ giá tăng trở lại: Diễn biến bất ngờ gây lo ngại

Tỷ giá VND/USD quay đầu tăng trở lại. Nhiều ý kiến cho rằng áp lực tỷ giá giai đoạn cuối năm không đáng ngại nhưng hoạt động phòng ngừa rủi ro tỷ giá vẫn rất cần được xem trọng.
Tỷ giá bất ngờ tăng trở lại, áp lực có kéo dài?

Tỷ giá bất ngờ tăng trở lại, áp lực có kéo dài?

Tỷ giá VND/USD đã tăng tương đối kể từ khi DXY đạt mức cao nhất trong bảy tuần qua.
Bài toán khó của QCG

Bài toán khó của QCG

Các mảng kinh doanh đều gặp khó, khiến Công ty Cổ phần Quốc Cường Gia Lai (HoSE: QCG) lỗ lớn.
Nới lỏng tiền tệ: Mong muốn đi kèm áp lực

Nới lỏng tiền tệ: Mong muốn đi kèm áp lực

Giảm lãi suất chỉ là điều kiện cần còn điều kiện đủ là khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp và điều này cần phát huy sự nhịp nhàng của các chính sách.

Các tin khác

Đầu tư chứng chỉ quỹ: Ngày càng "sốt" nhờ xu hướng tích sản thời công nghệ

Đầu tư chứng chỉ quỹ: Ngày càng "sốt" nhờ xu hướng tích sản thời công nghệ

Sự phát triển của công nghệ kết hợp với sự mở rộng của các kênh phân phối đã giúp gia tăng sự nhận diện của các nhà đầu tư đối với sản phẩm chứng chỉ quỹ, đặc biệt là đối với các nhà đầu tư cá nhân có nhu cầu tích sản.
Các tổ chức tín dụng nói gì về nợ xấu, lãi suất và tăng trưởng tín dụng?

Các tổ chức tín dụng nói gì về nợ xấu, lãi suất và tăng trưởng tín dụng?

Các tổ chức tín dụng cho biết trong quý III/2024, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng bình quân toàn hệ thống chưa đạt được kỳ vọng “giảm nhẹ”.
Chính sách tiền tệ thích ứng nhờ lạm phát vừa phải và tiền đồng ổn định

Chính sách tiền tệ thích ứng nhờ lạm phát vừa phải và tiền đồng ổn định

Lạm phát vừa phải và đồng tiền vững chắc đang cho phép Ngân hàng Nhà nước (NHNN) duy trì chính sách thích ứng để hỗ trợ tăng trưởng.
Doanh nghiệp chế biến chế tạo mong được tiếp cận vốn vay ưu đãi

Doanh nghiệp chế biến chế tạo mong được tiếp cận vốn vay ưu đãi

Lạc quan về sản xuất kinh doanh trong những tháng cuối năm nhưng doanh nghiệp chế biến chế tạo mong được tiếp cận vốn vay ưu đãi nhanh chóng hơn.
Xu hướng lãi suất huy động sẽ ra sao trong quý cuối năm 2024?

Xu hướng lãi suất huy động sẽ ra sao trong quý cuối năm 2024?

Sau nhiều đợt điều chỉnh lãi suất huy động, hiện nhiều nhà băng đã trả lãi suất kỳ hạn trung và dài hạn từ trên 6%/năm.
Việt Nam cần có chiến lược thúc đẩy tài chính xanh

Việt Nam cần có chiến lược thúc đẩy tài chính xanh

Để thúc đẩy tài chính xanh, hướng tới mục tiêu Net-Zero, Việt Nam cần có chiến lược và giải pháp để thu hút các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước.
Tiết kiệm tăng kỷ lục, NHNN có loạt quy định mới về tiền gửi

Tiết kiệm tăng kỷ lục, NHNN có loạt quy định mới về tiền gửi

NHNN vừa chính thức ban hành loạt Thông tư quy định mới về lãi suất tiết kiệm tiền đồng và ngoại tệ, áp dụng cho toàn hệ thống.
Doanh nghiệp xoay xở tái cấu trúc

Doanh nghiệp xoay xở tái cấu trúc

Hoạt động tái cấu trúc doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bất động sản (BĐS) tiếp tục được đẩy mạnh với các kế hoạch, nỗ lực thanh lý tài sản để xử lý nợ, tăng vốn đầu tư.
Giải pháp phòng tránh giao dịch đáng ngờ tại ngân hàng

Giải pháp phòng tránh giao dịch đáng ngờ tại ngân hàng

Tội phạm công nghệ tấn công tài khoản ngân hàng đang gia tăng với các phương thức ngày càng tinh vi, đặc biệt trong bối cảnh số hóa ngành ngân hàng phát triển mạnh.
Gỡ dần giao chỉ tiêu tín dụng

Gỡ dần giao chỉ tiêu tín dụng

Ngành ngân hàng chưa thể bỏ cấp hạn mức tín dụng để sử dụng các công cụ khác thay thế, nhưng việc giao chỉ tiêu dần theo hướng chủ động có ý nghĩa lớn.
Xây dựng trung tâm tài chính quốc tế: Nhắm đích cuối năm 2025

Xây dựng trung tâm tài chính quốc tế: Nhắm đích cuối năm 2025

Việt Nam đặt mục tiêu có ít nhất một trung tâm tài chính vào cuối năm 2025, nhằm thúc đẩy dịch vụ tài chính và phát triển kinh tế - xã hội.
Cả nước thu hút gần 25 tỉ USD vốn FDI trong 9 tháng

Cả nước thu hút gần 25 tỉ USD vốn FDI trong 9 tháng

9 tháng năm nay, cả nước thu hút gần 25 tỉ USD vốn FDI, trong đó, chỉ riêng tháng 9, tổng lượng vốn FDI đạt mức cao nhất với gần 4,26 tỉ USD.
Quản trị tài chính doanh nghiệp hiệu quả cùng gói tài khoản siêu ưu đãi - OMNI Platinum

Quản trị tài chính doanh nghiệp hiệu quả cùng gói tài khoản siêu ưu đãi - OMNI Platinum

Ngân hàng Phương Đông (OCB) chính thức ra mắt gói tài khoản siêu ưu đãi OMNI Platinum ngay trên ngân hàng số dành cho doanh nghiệp (OMNI Corp).
Lãi suất tăng mạnh, tiền gửi ngân hàng lập kỷ lục

Lãi suất tăng mạnh, tiền gửi ngân hàng lập kỷ lục

Lượng tiền gửi từ người dân vào hệ thống ngân hàng tiếp tục lập kỷ lục trong bối cảnh lãi suất tăng mạnh từ tháng 4 đến nay.
Không lo nợ xấu tiềm năng từ tái cơ cấu nợ do bão Yagi

Không lo nợ xấu tiềm năng từ tái cơ cấu nợ do bão Yagi

Số dư nợ dự kiến (bị ảnh hưởng bởi bão Yagi) được tái cơ cấu sẽ ở mức nhỏ, do đó, các khoản nợ xấu tiềm năng cũng sẽ nhỏ.
Tín dụng bán lẻ dự báo sớm tăng tốc trở lại

Tín dụng bán lẻ dự báo sớm tăng tốc trở lại

Nhóm tín dụng bán lẻ dự báo sẽ tăng tốc trong nửa cuối năm 2025 và dẫn dắt đà tăng trưởng chung của nền kinh tế như giai đoạn 2021 - 2022.
PGS.TS. Nguyễn Hữu Huân: "Nhu cầu tín dụng càng về cuối năm càng cao do thị trường bất động sản đang có dấu hiệu ấm lên"

PGS.TS. Nguyễn Hữu Huân: "Nhu cầu tín dụng càng về cuối năm càng cao do thị trường bất động sản đang có dấu hiệu ấm lên"

Theo PGS. TS Nguyễn Hữu Huân, tăng trưởng tín dụng 9 tháng đầu năm thấp hơn kỳ vọng nhưng chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt hơn mọi năm do chảy vào nền kinh tế thực thay vì vào các kênh đầu cơ như bất động sản hay chứng khoán.
Giá USD giảm sâu trên thị trường tự do

Giá USD giảm sâu trên thị trường tự do

Giá USD trên thị trường tự do hôm nay tiếp tục xu hướng giảm từ đầu tuần, với mức giảm khoảng 130 đồng/USD.
Xem thêm
[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

[Tổng Hợp] 6 Quy Định Mới Về Đất Đai, Nhà Ở Có Hiệu Lực Tháng 8/2024

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG  #62

WORLDBANK DỰ BÁO KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2024 VÀ NĂM 2025 | NHỊP ĐẬP THỊ TRƯỜNG #62

Cụ thể, báo cáo “Điểm lại - Cập nhật tình hình kinh tế Việt Nam” ấn bản tháng 4/2024 của WB tại Việt Nam ngày 23/4 đã chỉ ra xuất khẩu đang phục hồi, tiêu dùng và đầu tư tư nhân trong nước cũng trên đà tăng dần. Xuất khẩu thực tế dự kiến sẽ tăng 3,5% vào năm 2024, phản ánh sự cải thiện dần dần nhu cầu toàn cầu. Ngoài ra, lĩnh vực bất động sản dự báo phục hồi mạnh hơn vào cuối năm nay và năm sau, thúc đẩy nhu cầu trong nước khi các nhà đầu tư và người tiêu dùng dần lấy lại niềm tin.
Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

Tọa đàm “Xúc tiến thương mại: Khơi thông đầu ra cho sản phẩm OCOP”

sản phẩm OCOP
Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Bác sĩ tư vấn cách phòng tránh bệnh đường hô hấp trong thời tiết giao mùa

Trao yêu thương cho em

Trao yêu thương cho em

Nhằm kết nối, sẻ chia với các trẻ em mồ côi cha, mẹ do dịch Covid-19 vừa qua trên địa bàn Cần Thơ. Tạp chí Gia đình Việt Nam tại TP Cần Thơ tổ chức Chương trình nghệ thuật “ Nối vòng yêu thương” diễn ra vào ngày 28/6/2022. Công ty Cổ phần Trầm hương sinh học TTT là đơn vị tài trợ chính cho chương trình với mong muốn các em sẽ đón nhận những tương lai tươi sáng.
Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Kon Tum giải cứu nạn nhân bị lừa bán sang Campuchia

Ngày 18/4 vừa qua, đối tượng Lê Ngọc Nhất đã dẫn Y Liên cùng 5 người khác gồm 2 nữ, 3 nam không rõ tên tuổi, không quen biết nhau sang Campuchia qua đường mòn biên giới tỉnh Long An.
Giới thiệu Phổ biến kiến thức Pháp luật

Giới thiệu Phổ biến kiến thức Pháp luật

Phổ biến, cập nhật kiến thức pháp luật là hoạt động nghiên cứu, tìm hiểu, bổ sung kiến thức, các quy định pháp luật mới ban hành. Trong tiến trình xây dựng Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa, việc cập nhật kiến thức pháp luật có vai trò rất quan trọng, góp phần hình thành tri thức pháp lý, thái độ, hành vi xử sự của mọi người phù hợp với đòi hỏi của hệ thống pháp luật. Tại tỉnh Quảng Ninh, việc phổ biến, cập nhật kiến thức pháp luật cho những người hoạt động không chuyên trách ở cơ sở có ý nghĩa quan trọng, góp phần giữ vững ổn định chính trị, an ninh, trật tự trên địa bàn.
Phổ biến Luật tiếp cận thông tin

Phổ biến Luật tiếp cận thông tin

Luật này quy định về việc thực hiện quyền tiếp cận thông tin của công dân, nguyên tắc, trình tự, thủ tục thực hiện quyền tiếp cận thông tin, trách nhiệm, nghĩa vụ của cơ quan nhà nước trong việc bảo đảm quyền tiếp cận thông tin của công dân.
Hướng đến Chuyển đổi số sâu rộng

Hướng đến Chuyển đổi số sâu rộng

Trong thời kỳ hội nhập và phát triển, chuyển đổi số ngày càng đóng vai trò quan trọng, quyết định hiệu quả thành công của doanh nghiệp. Và, một thực tế cho thấy, các doanh nghiệp trên toàn thế giới thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, từ bán lẻ, tài chính và chăm sóc sức khỏe, cho đến khu vực công, đều đang khởi động các dự án chuyển đổi số để cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng hiệu quả hoạt động.
Giao diện di động